DSR 계산기 – 2026 스트레스 DSR 3단계 3.0%p 반영, 내 대출 한도와 신용대출 영향까지

DSR(총부채원리금상환비율)은 1년 동안 갚는 모든 대출의 원금+이자 ÷ 연소득입니다. 총대출이 1억원을 넘으면 은행권은 40%, 제2금융권은 50%를 넘게 빌릴 수 없습니다.

2026년 10월 현재 수도권·규제지역 주택담보대출은 스트레스 DSR 3단계로 스트레스 금리 3.0%p를 더해 한도를 계산하고, 지방 주담대는 12월 31일까지 2단계가 유지됩니다.

연소득 6,000만원이 금리 4.0%·30년으로 3억원을 빌리면 실제 DSR은 28.6%지만, 스트레스 금리를 더하면 39.9%로 한도에 거의 닿습니다. 아래 계산기로 내 한도를 확인하세요.

대출 상담에서 「DSR 때문에 한도가 안 나온다」는 말을 들었다면, 소득에 비해 갚아야 할 원리금이 이미 많다는 뜻입니다. DSR은 집값이 아니라 내 소득을 기준으로 빌릴 수 있는 금액을 정하는 규제라서, 같은 아파트를 사더라도 소득과 기존 대출에 따라 한도가 수억 원씩 달라집니다.

여기에 2024년부터 단계적으로 도입된 스트레스 DSR은 실제 금리보다 높은 가상의 금리로 상환액을 계산해 한도를 더 줄입니다. 이 글은 DSR 계산법, 대출 종류별로 원리금을 잡는 방식, 2026년 스트레스 DSR 적용 현황을 정리하고 한도까지 계산되는 계산기를 붙였습니다.

DSR 계산 공식

DSR은 주택담보대출뿐 아니라 신용대출, 자동차 할부, 카드론처럼 내가 가진 모든 대출의 1년 원리금 상환액을 더해 연소득으로 나눕니다. 결과가 40%라면 소득의 40%를 대출 갚는 데 쓴다는 뜻입니다.

구분	계산 방법
DSR	(모든 대출의 연간 원금 + 연간 이자) ÷ 연소득 × 100
DTI	(주담대 연간 원리금 + 다른 대출 연간 이자) ÷ 연소득 × 100
스트레스 DSR	DSR을 계산할 때 금리에 스트레스 금리를 더해 원리금을 다시 계산

DTI는 다른 대출의 이자만 넣지만, DSR은 원금까지 넣기 때문에 기존 대출이 있으면 훨씬 빨리 한도에 닿습니다. 연소득 6,000만원이면 은행권 DSR 40% 한도는 1년 원리금 2,400만원, 한 달 200만원입니다. 이미 신용대출로 한 달 50만원을 갚고 있다면 주담대에 쓸 수 있는 여력은 월 150만원으로 줄어듭니다.

대출 종류별 원리금 계산 방식

DSR에서 원리금은 실제 상환 방식과 다르게 잡히는 대출이 많습니다. 특히 만기일시상환인 신용대출은 매달 이자만 내더라도 원금을 일정 기간에 나눠 갚는 것으로 간주합니다.

대출	DSR 원리금 산정
주택담보대출	실제 약정 기간·상환 방식으로 원리금 계산
신용대출·마이너스통장	만기와 관계없이 5년 분할상환으로 간주 (마이너스통장은 한도 금액 기준)
자동차 할부·카드론	실제 상환 일정의 연간 원리금
전세자금대출·중도금대출	원칙적으로 원금은 제외되거나 별도 기준 적용 (상품·시점별 확인)

신용대출 3,000만원을 금리 5.5%로 쓰고 있으면 실제로는 이자만 월 13만원 정도 내더라도, DSR에서는 5년 분할 기준 연 687만원의 원리금이 잡힙니다. 연소득 6,000만원이라면 이것만으로 DSR 11%를 차지합니다. 그래서 주담대 직전에 신용대출을 갚거나 줄이면 한도가 크게 늘어납니다.

2026년 스트레스 DSR 적용 현황

스트레스 DSR은 대출 기간 중 금리가 오를 위험을 미리 반영하려고, 한도를 계산할 때만 금리에 가산 금리를 더하는 제도입니다. 실제로 내는 이자가 늘어나는 것은 아니고 빌릴 수 있는 금액만 줄어듭니다.

구분 (2026년 하반기)	적용 단계	스트레스 금리
수도권·규제지역 주담대	3단계	3.0%p (기본 적용비율 100%)
지방 주담대	2단계 유지 (12월 31일까지)	1.5%p의 50% 수준
신용대출 등 기타 가계대출	3단계	대출 유형·금액에 따라 적용

스트레스 금리는 변동금리 대출에 가장 크게 붙고, 5년 이상 금리가 고정되는 혼합형·주기형 대출에는 더 낮은 비율만 적용됩니다. 그래서 같은 금액이라도 고정 기간이 긴 상품을 고르면 한도가 늘어납니다. 아래 계산기의 스트레스 금리는 변동형 기준이니, 혼합형·주기형이라면 「적용 안 함」과 변동형 결과 사이에서 실제 한도가 정해진다고 보면 됩니다.

연소득을(를) 넣으세요.

주택담보대출 금액을(를) 넣으세요.

주담대 금리을(를) 넣으세요.

대출 기간을(를) 넣으세요.

스트레스 금리을(를) 넣으세요.

신용대출 잔액을(를) 넣으세요.

신용대출 금리을(를) 넣으세요.

기타 대출 연간 원리금을(를) 넣으세요.

 

 

 

 

 

 

 

 

연소득 6,000만원, 주담대 3억원, 금리 4.0%, 30년이면 실제 월 상환액은 143만 2,246원(DSR 28.6%)입니다. 스트레스 금리 3.0%p를 더한 7.0%로 계산하면 월 199만 5,907원이 되어 스트레스 DSR이 39.9%로 은행권 한도 40%에 거의 닿습니다. 여기에 신용대출 3,000만원(금리 5.5%)이 있으면 스트레스 DSR이 51.4%로 넘어가고, 같은 조건의 은행권 주담대 한도는 약 2억 1,448만원으로 줄어듭니다.

DSR 한도를 늘리는 방법

• 주담대 실행 전에 신용대출·마이너스통장 한도를 줄이거나 상환하기
• 대출 기간을 늘려 연간 원리금 낮추기 (30년 → 40년, 연령 제한 확인)
• 변동형 대신 혼합형·주기형 금리로 스트레스 금리 적용 비율 낮추기
• 부부 공동 소득을 인정받을 수 있는지 확인하기
• 정책 대출(디딤돌·보금자리론 등)은 DSR 적용 방식이 달라 별도로 확인하기

소득은 근로소득이면 원천징수영수증, 사업소득이면 소득금액증명원 기준으로 인정됩니다. 소득 증빙이 어려운 경우 신고소득 대신 인정소득·신용카드 사용액 등으로 추정하는데, 이때는 인정 금액이 낮아져 한도가 줄어들 수 있습니다.

DSR 계산기 자주 묻는 질문

Q. DSR 40%는 모든 사람에게 적용되나요?

차주 단위 DSR 규제는 총대출이 1억원을 넘는 사람에게 적용됩니다. 은행권은 40%, 제2금융권은 50%가 기준입니다. 총대출 1억원 이하라면 DSR 대신 LTV·DTI 등 다른 기준이 적용됩니다.

Q. 스트레스 금리 때문에 이자를 더 내나요?

아닙니다. 스트레스 금리는 한도를 계산할 때만 쓰는 가상의 금리입니다. 실제 이자는 약정한 금리로 냅니다.

Q. 지방 아파트도 3.0%p가 적용되나요?

2026년 10월 기준으로 지방 주택담보대출은 12월 31일까지 2단계(1.5%p의 50% 수준)가 유지됩니다. 수도권과 규제지역 주담대에만 3단계 3.0%p가 적용됩니다. 내년 적용 방식은 금융위원회 발표를 확인하세요.

Q. 신용대출을 갚으면 DSR이 얼마나 줄어드나요?

신용대출은 5년 분할상환으로 간주하므로 3,000만원(금리 5.5%)이면 연 약 687만원이 DSR에 잡힙니다. 연소득 6,000만원 기준 약 11%p가 줄어듭니다.

Q. 계산기 한도와 은행 한도가 다른 이유는?

은행은 소득 인정 방식, 대출 상품별 스트레스 금리 적용 비율, LTV 한도를 함께 봅니다. 이 계산기는 DSR만 기준으로 한 추정치이니 LTV 한도와 비교해 더 작은 쪽이 실제 한도라고 보면 됩니다.

함께 보면 좋은 글

월 상환액과 총이자 비교는 대출 이자 계산기, 갈아타기 비용은 중도상환수수료 계산기에서 계산할 수 있습니다. 집을 살 때 드는 세금은 취득세 계산기, 소득이 얼마인지 다시 확인하려면 실수령액 계산기를 참고하세요.

출처

출처: 금융위원회 「스트레스 DSR 3단계 시행방안」 및 2026년 하반기 지방 주택담보대출 2단계 유지 행정지도, 은행업감독규정 가계대출 DSR 기준.

공식 누리집 바로가기: 금융위원회 · 금융감독원

계산 결과는 원리금균등 상환과 변동형 스트레스 금리를 가정한 추정치입니다. 실제 대출 한도는 금융회사 심사 결과에 따릅니다.