원리금균등 계산기 – 월 상환액 공식과 회차별 이자·원금, 원금균등과 총이자 비교

원리금균등 상환은 대출 기간 내내 매달 같은 금액을 갚는 방식입니다. 월 상환액은 대출금 × 월이율 × (1+월이율)^개월수 ÷ ((1+월이율)^개월수 − 1)입니다.

3억원을 금리 4.0%·30년으로 빌리면 매달 143만 2,246원을 갚고, 30년 총이자는 약 2억 1,561만원입니다. 같은 조건의 원금균등은 첫 달 183만원으로 시작하지만 총이자는 1억 8,050만원으로 약 3,500만원 적습니다.

초기에는 상환액 대부분이 이자이고 갈수록 원금 비중이 커집니다. 아래 계산기로 원하는 회차의 이자·원금·잔액을 확인하세요.

주택담보대출을 받을 때 은행은 상환 방식을 고르라고 합니다. 원리금균등은 매달 내는 돈이 일정해 가계부를 짜기 쉽고, 대출 심사에서 DSR을 계산할 때도 기준이 되는 방식입니다. 반면 원금균등은 처음 부담이 크지만 이자를 덜 냅니다. 어느 쪽이 나은지는 내 현금 흐름과 중도상환 계획에 따라 달라집니다.

이 글은 원리금균등 계산 공식과 회차별 이자·원금 구조, 원금균등과의 비교를 정리하고, 회차를 넣으면 그 달의 상환 내역이 나오는 계산기를 붙였습니다.

원리금균등 계산 공식

먼저 연 금리를 12로 나눠 월이율을 구하고, 대출 기간을 개월 수로 바꿉니다. 금리 4.0%면 월이율은 0.04 ÷ 12 = 0.003333, 30년이면 360개월입니다.

단계	3억원 · 4.0% · 30년
① 월이율 i	0.04 ÷ 12 = 0.0033333
② (1+i)^360	약 3.3135
③ 월 상환액	3억 × 0.0033333 × 3.3135 ÷ 2.3135 = 1,432,246원
④ 총 상환액	1,432,246 × 360 = 515,608,560원
⑤ 총이자	515,608,560 − 300,000,000 = 215,608,560원

엑셀에서는 =PMT(4%/12, 360, -300000000)을 입력하면 같은 월 상환액이 나옵니다. 특정 회차의 이자는 =IPMT(4%/12, 회차, 360, -300000000), 원금은 =PPMT(4%/12, 회차, 360, -300000000)로 구할 수 있습니다.

회차별 이자와 원금 구조

매달 내는 금액은 같지만 그 안의 이자와 원금 비율은 계속 바뀝니다. 이자는 남은 대출 잔액 × 월이율이라, 잔액이 큰 초반에는 이자가 많고 원금은 조금만 줄어듭니다.

회차	이자	원금	상환 후 잔액
1회차	1,000,000원	432,246원	299,567,754원
120회차 (10년)	789,980원	642,266원	236,351,877원
360회차 (마지막)	4,758원	1,427,488원	0원

10년 동안 매달 143만원씩 1억 7,000만원 넘게 냈는데도 원금은 약 6,365만원만 줄었습니다. 그래서 대출 초반에 여유 자금으로 중도상환하면 이자 절감 효과가 가장 큽니다. 중도상환수수료(보통 3년 이내)와 비교해 결정하세요.

원리금균등 상환 계산기

대출 금액과 금리, 기간을 넣으면 월 상환액과 총이자가 나오고, 확인할 회차를 넣으면 그 달의 이자·원금·잔액을 보여 줍니다. 원금균등 방식의 첫 달 상환액과 총이자도 함께 비교합니다.

대출 금액을(를) 넣으세요.

연 금리을(를) 넣으세요.

대출 기간을(를) 넣으세요.

확인할 회차을(를) 넣으세요.

 

 

 

 

 

 

 

 

원리금균등 vs 원금균등

비교 (3억 · 4.0% · 30년)	원리금균등	원금균등
첫 달 상환액	1,432,246원	1,833,333원
마지막 달 상환액	1,432,246원	약 836,111원
총이자	215,608,560원	180,500,000원
장점	매달 일정, 초기 부담 적음	총이자 적음, 원금 빨리 줄어듦

원금균등은 처음 몇 년 동안 매달 40만원가량 더 내야 하지만 30년 동안 이자를 약 3,511만원 덜 냅니다. 소득이 안정적이고 초기 부담을 감당할 수 있다면 원금균등이, 매달 일정한 지출이 중요하거나 초기 소득이 적다면 원리금균등이 유리합니다. DSR 한도를 계산할 때는 대부분 원리금균등 기준을 쓰므로, 한도가 빠듯하다면 원리금균등을 선택해야 하는 경우도 있습니다.

• 월 상환액이 월 소득의 30~40%를 넘지 않는지 확인
• 초기 이자 비중이 크므로 여유 자금은 초반 중도상환 검토
• 중도상환수수료 면제 시점(보통 3년) 확인
• 변동금리는 금리 변동 시 월 상환액이 다시 계산됨
• 거치 기간이 있으면 거치 후 상환액이 커짐

원리금균등 계산기 자주 묻는 질문

Q. 원리금균등이 원금균등보다 손해인가요?

총이자는 원리금균등이 더 많지만, 초기 상환 부담이 적어 그 돈을 다른 곳에 쓸 수 있습니다. 같은 금리라면 중도상환 계획과 현금 흐름에 따라 판단하세요.

Q. 변동금리면 월 상환액이 바뀌나요?

네. 금리가 바뀌는 시점마다 남은 잔액과 기간으로 월 상환액을 다시 계산합니다. 금리가 오르면 월 상환액도 늘어납니다.

Q. 엑셀로 상환 스케줄표를 만들 수 있나요?

PMT로 월 상환액, IPMT로 회차별 이자, PPMT로 회차별 원금을 구하면 됩니다. 회차를 1부터 360까지 채우고 함수를 끌어 내리면 전체 스케줄표가 완성됩니다.

Q. 대출 기간을 늘리면 얼마나 줄어드나요?

3억원·4.0% 기준 30년이면 월 143만원, 40년이면 약 125만원으로 줄지만 총이자는 크게 늘어납니다. 계산기에 기간만 바꿔 넣어 비교해 보세요.

Q. 은행 상환 스케줄과 몇 원 차이가 나요.

은행은 이자를 일할 계산하거나 원 단위를 다르게 처리해 매달 몇 원~몇십 원 차이가 날 수 있습니다. 큰 흐름을 보는 용도로 쓰세요.

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만기일시·원금균등까지 한 번에 비교하려면 대출 이자 계산기, 중도상환 비용은 중도상환수수료 계산기를 보세요. 대출 한도는 DSR 계산기와 DTI 계산기에서 확인할 수 있습니다.

출처

출처: 금융감독원 「대출 상환 방식 안내」, 전국은행연합회 대출 상환 방식 비교 공시, Microsoft 지원 「PMT·IPMT·PPMT 함수」.

공식 누리집 바로가기: 금융감독원 · 전국은행연합회 소비자포털

계산 결과는 고정금리·원 단위 반올림 기준입니다. 실제 상환 금액은 금융회사의 이자 계산 방식에 따라 조금씩 다를 수 있습니다.